所謂銀行的揭露期是什麼?

深度解析個人信用瑕疵揭露期及其影響

前言： 個人信用報告係金融機構評估個體信用風險之重要依據，其中所載之信用瑕疵紀錄，於特定期間內將對個體之金融活動產生顯著影響。本文旨在闡述信用瑕疵揭露期之定義、起算點、終止條件，並深入探討其對個人信用之影響與重建策略。

一、信用瑕疵揭露期之定義與信用資訊查詢

信用瑕疵揭露期係指個體因未履行與金融機構之契約義務，致其不良信用行為被登錄於金融聯合徵信中心（JCIC）信用報告中，並允許金融機構於法定期間內查詢之期間。在此期間，該等負面紀錄將直接影響個體之信用評分及金融交易之可行性。

1. 常見引發揭露期之信用違約行為：

以下列舉常見導致信用瑕疵紀錄產生之行為：

• 貸款或信用卡款項遲延繳納： 未依約定時間繳付貸款本息或信用卡最低應繳金額。
• 信用卡循環信用動用或強制停用： 信用卡持卡人動用循環信用或因故遭發卡機構強制停用。
• 債務催收或轉列呆帳： 債務逾期未還，經金融機構催收或最終轉列為呆帳。
• 票據退票： 所開立之支票因存款不足或其他原因遭金融機構退票。

2. 個體信用資訊查詢途徑：

為掌握自身信用狀況，個體可透過以下管道查詢個人信用報告：

• 線上查詢： 透過電腦或手機應用程式，於JCIC官方網站進行身分驗證後查詢。
• 臨櫃辦理： 親赴郵局或JCIC服務中心辦理。

重要提示： 個體依規定頻率查詢自身信用報告，僅會於報告上留下查詢紀錄，並不會對信用評分產生負面影響。

二、信用瑕疵揭露對信用評級之衝擊

信用瑕疵紀錄於揭露期間內，不僅直接影響金融機構對個體信用可靠度之評估，亦會持續壓低個體之信用評分，進而對其金融活動及生活層面造成多重限制。

1. 金融交易受限：

揭露期間，金融機構可透過JCIC報告得知個體過往之信用不良紀錄，基於風險考量，極有可能駁回其貸款、信用卡申請或其他信貸業務之請求，嚴重阻礙個體之財務規劃與資金運用。

2. 信用評分長期受損：

未妥善處理之信用瑕疵將持續對個體信用評分造成負面影響，此低落之信用評分可能導致在求職、租賃、甚至部分商業合作等方面遭遇困難。

三、揭露期限與消滅條件

信用瑕疵之揭露期限長短，係依據違約行為之性質及嚴重程度而定。以下為常見信用瑕疵類型及其對應之揭露期限：

信用瑕疵類型 揭露期限
貸款逾期／催收／呆帳 自清償日起算三年
退票 自退票日起算三年；惟清償後，揭露期限縮短為自清償日起算六個月
破產宣告／清算裁定 自宣告日或裁定日起算十年
更生 自更生方案履行完畢日起算四年
信用卡催收／呆帳 已清償者，自清償日起算六個月；未清償者，自轉銷日起算五年
信用卡強制停用 未清償者，自停用日起算七年；已清償者，自清償日起算六個月
其他信用不良紀錄 自事實發生日起算五年
警示帳戶 自通報日起算二年
前置協商 自履約完成日起算一年
協商毀諾 自毀諾日起算三年
匯出到試算表

揭露期之計算方式：

• 自事實發生日起算： 例如信用卡強制停用未清償之情形。
• 自處理完成日起算： 例如貸款逾期已清償之情形。

四、揭露期屆滿後之影響與信用重建策略

即使揭露期滿後，JCIC報告將不再顯示相關信用瑕疵紀錄，然該等不良行為對個體信用之潛在影響可能持續存在，尤其原發生瑕疵事件之金融機構可能仍保有內部紀錄。

1. 揭露期結束後之潛在影響：

即使JCIC紀錄已清除，原發生信用瑕疵之金融機構可能基於內部風險控管政策，仍對該個體之金融交易採取較為保守之態度，甚至拒絕往來。

2. 重建信用之關鍵步驟：

為有效重建個人信用，建議採取以下策略：

• 審慎規劃財務分配： 嚴格控制支出、降低信用卡使用額度，並定期檢視JCIC報告，確保無新增不良紀錄。
• 積極整合債務以降低負債比： 透過債務整合方案，降低每月還款壓力，減少再次發生遲繳之風險。
• 維持穩定且良好的還款習慣： 確保所有貸款及信用卡款項皆能按時全額繳付，建立穩定可靠之信用紀錄。

五、常見問題釋疑

Q1: 揭露期是否會影響貸款申請？

答： 是。於揭露期間，多數金融機構將因信用風險考量而拒絕個體之貸款申請。然個體可考慮向審核條件相對寬鬆之金融機構或融資公司提出申請，惟需留意其利率條件可能較高。

Q2: 清償債務是否能縮短揭露期？

答： 是。若信用瑕疵行為為貸款或信用卡款項逾期，於清償債務後，揭露期限將自清償日起算。

Q3: JCIC信用報告之更新頻率為何？

答： JCIC信用報告通常每月更新一次，內容涵蓋個體之借款、信用卡資訊及新增之不良註記等。

結論：

良好的信用管理是避免陷入信用瑕疵揭露期困境之根本之道。個體應養成良好的財務習慣，嚴守還款承諾，並定期檢視自身信用報告，以維護健全的信用狀況，確保金融交易之順暢進行。